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AETOS艾拓思:美联储官员发表讲话美元指数应声下跌

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  DXY

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  周五美国并无重大经济数据,但是当日多位美联储官员发表讲话,这也是特朗普正式宣誓就职前,美联储官员发表的最后一次讲话。其中包括美联储主席耶伦,她发表言论称美国通胀水平已经接近2%的通胀目标,并预计劳动力市场将会继续走强,这也和之前所强调失业率预期恢复正常水平相符合。同时她也表示加息仍然需要循循渐进,而且美联储货币政策依旧保持相对宽松的立场,此番讲话有点略倾向于鸽派,美元指数也因此有所下跌。美联储官员哈克重申今年三次加息的可能性,并称近两年的GDP增速均为0.9%,也表明部分美联储官员认为美国经济发展出现强势迹象。与此同时,他强调如果施行大规模财政政策,那么对美联储加息事项将会从新评估,暗示着近期没有加息的可能性,也与循循渐进加息的说法相吻合,具体加息时间可能会在新财政政策出台后。从技术层面分析,美元指数徘徊于斐波那契23.6线附近,并没能实现有效击穿,但是其指数依然处于布林线下沿,短期支撑则可能位于100.000这一重要位置,如果能获得强力支撑将会为美元指数未来走强提供保障。

  GBPUSD

  上周二英国首相特蕾莎-梅公布了有关“脱欧路线图”的细节,这是英国政府在去年6月公投结束后首次明确讨论“脱欧”步骤及其后续。在该路线图正式出炉之前,市场中弥漫着悲观情绪,认为英国会采取“硬脱欧”的意见占据了主流,尤其是联系上特蕾莎此前在讲话中提到的“无疑保留丝毫欧盟成员国身份”以及退出欧盟单一市场等言论。受这一风险事件的预期打压,英镑在上周跳跌亮相,低开逾200点,一度跌破1.20关键整数位,处在除去年10月闪崩之后的低点上。不过这样的状况并没有维持太久,当地时间1月17日特蕾莎-梅正式向外界公布了“脱欧路线图”并在发言中表示英国不会寻求欧盟的部分成员国身份,不采取“半退半留”式的退欧模式,也不会延长在欧盟单一市场的成员国身份等与预期相符的观点。不过与此同时,梅还提到尽管不会延长欧盟的单一市场的成员国身份,但英国无意抛弃与欧盟的贸易关系,相反她表达了要与欧盟达成贸易协议的议员,并且强调英国只是离开欧盟而并不是离开欧洲,政府将寻求避免破坏性的断崖式退欧。由于特蕾莎的言论不及此前投资者所预期的那么鹰派,同时加上当周以来英镑利空出尽,人们“卖预期,买事实”,英镑兑美元在其讲话期间飙升,日内涨幅接近3%,重回1.24水位。不仅一举回补了周一闪崩的跌幅,还迫近了2017年以来高位。GBPUSD在上周随后几天的走势更多受美元方面特朗普和耶伦言论的影响,总体呈现一个区间盘整的态势,无论是下方61.8%支撑位还是上方的前高阻力都较为强劲。当周内英国方面并没有重磅数据公布,投资者需关注英国央行行长卡尼在周三G20会议上发表的讲话。

  AUDUSD

  周五澳大利亚公布经济数据,11月HIA新房销售月环比为6.1%,高于前值的-8.5%,说明澳大利亚房屋销售依然强劲,但是主要房屋需求仍然来自于沿海城市,如悉尼,墨尔本等。同日中国公布第四季度GDP数据,实值为6.8%,高于预期和前值的6.7%,这也是去年唯一一个季度高于预期的GDP数据,做为澳大利亚重要贸易伙伴,其数据的好坏也直接影响着澳大利亚经济发展。此次中国数据利好暗示着其经济发展依然处于合理可控范围之内,而作为澳大利亚的最大出口国之一,其经济利好也说明澳大利亚经济形势有所好转。本周三澳大利亚将公布第四季度CPI数据,如果数据低于预期可能会导致澳联储实施更进一步的刺激性政策。技术面分析显示,澳元兑美元价格依旧强劲,在100天均线获得强力支撑后,其价格一路高歌猛进,目前已接近斐波那契23.6线,如果能够实现突破将会给澳元兑美元走势带来更加强劲的势头。短期内阻力位处于0.75955附近。

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  距《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“办法”)的颁布已经过去了将近一周的时间,坊间关于“史上最严监管”的讨论却热度不减。

  从ICP许可证到银行资金存管,从禁止债权转让到借款人限额,每一条的威力都不可小觑。其中,关于“借款人限额”的规定引起了业内的高度关注。

  早期出于获客及发展的诉求,P2P行业在资产端的形式上进行过各式各样的丰富和创新,除了原始的对接个人信用贷资产以外,还衍生了企业、政信、车贷、房贷、票据、股权、珠宝等抵押借款项目。与个人信用贷款不同的是,这些项目的单笔借款金额往往比较高。

  而大额业务之所以能够发展为P2P行业的常见模式,根本原因在于P2P平台开发单个小微用户与大额借款用户需要投入的人力及物力成本是基本持平的,在这个前提下,大额借款更有利于平台交易规模的快速积累及扩大,即有助于平台快速做出“漂亮的数据”,因此平台更愿意去开发“吃一顿能饱三天”的大额业务。

  然而,从行业的初衷出发,P2P盛行的大单模式实际上已经偏离了小微金融的本质,与普惠金融的宗旨是相悖的。在缺乏配套的法律约束及投资人权益保障的情况下,大额业务无疑进一步放大了P2P投资的风险。

  基于上述原因,限额令立志拉回剑走偏锋的P2P行业,但大额业务平台也因此面临着一次严峻的大考:转型势在必行,难点在于转型方向的选择。

  结合各方反应来看,当前业内普遍认为P2P平台的转型方向会往消费金融、农村金融、个人信用借款、汽车抵押借款几类业务靠拢,这几类是P2P行业最常见的小额业务,也是目前受P2P限额令影响相对较小的业务领域。

  1、消费金融:前景巨大,风控和场景是难点

  近两年,除了早期的电商购物消费金融平台之外,旅游、教育、房产、医疗等消费分期业务的崛起也十分迅速。数据显示,2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元;到了2014年,交易规模突破183.2亿元,增速超过200%;2015年整体市场则突破了千亿。预计到2019年能突破3万亿元。

  消费亚博国际平台手机版机器人小ai_星玄未来亚博国际平台手机版平台金融广阔的市场空间引来了众多入局者,过去消费金融格局主要是由商业银行、持牌消费金融公司为主导,而今伴随着互联网的发展,电商巨头、分期平台、P2P公司也纷纷推出了消费金融业务版图。在消费金融的新兵团队中,电商的优势无疑最大,针对特定群体的分期平台次之,P2P平台优势最小。

  首先,P2P平台缺乏消费应用场景。以阿里、京东为代表的电商系,不仅拥有庞大的用户,还能够依托已有的购物平台持续亚博国际平台手机版技术的未来发展方向_星玄未来亚博国际平台手机版平台刺激用户的消费需求,进而提供相应的金融服务。

  而P2P平台既缺少高黏性的用户,也不具备天然的消费场景,往往只能通过直接发放贷款来满足用户的亚博国际平台手机版翻译机的销售策略_星玄未来亚博国际平台手机版平台消费需求,从而导致平台无法准确掌握用户资金的真实用途。

  其次,风控水平羸弱。消费金融讲求高效、便捷,因此传统的信贷风控手段(包括线下面审、尽调、评估、跟踪等)很难再应用到此类业务上。这就对消费金融平台的大数据风控水平提出了较高的要求。

  以淘宝为例,用户的每一次消费,阿里都能够自动记录其交易数据和信用数据,逐渐形成了一个庞大的数据库,使得阿里在后续的金融业务布局上能够依托数据库来进行征信及风控。

  但这样的高度是P2P平台难以企及的,P2P平台要想在消费金融领域站稳脚跟,还得思考如何在外部征信体系不健全、P2P信息孤独难以打破的情况下确保风控的效用。

  2、农村金融:整体进展缓慢,投入成本较大

  2016年中共中央国务院发布中央一号文件,称要“鼓励和引导金融资本、工商资本更多投向农业农村、推动金融资源更亚博国际平台手机版失控故事_星玄未来亚博国际平台手机版平台多向农村倾斜”,这也是中央自2003年以来连续13年重点关注三农问题。与此同时,以P2P为代表的互联网金融企业出于自身发展的需要,盯上了这块享有诸多政策红利的细分市场。

  翼龙贷、宜农贷、贷帮等P2P平台对农村金融市场的积极布局,让农村金融的热度持续攀升。然而互联网金融+农村的理想看似美好,现实却残酷,农村金融的先天不足给P2P平台的农村金融业务带来了难以想象的困难。

  虽然有了政策的扶持及互联网金融的积极拓展,但农村金融依然呈现出整体发中美亚博国际平台手机版技术_星玄未来亚博国际平台手机版平台展缓慢的趋势。一方面,涉农项目抗风险能力低下,服务成本较高。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上,农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧、家庭作坊、家庭个体户(短工、运输、收购)几种。

  从资产性质来看,种养殖、畜牧项目属于“看天吃饭”,不仅周期较长、收益较低,还容易受自然因素影响,一旦碰上自然灾害,这类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。而小作坊、短工、运输等,则存在借款人流动性较大、收入不稳定等不确定因素,加大了P2P平台的风控难度。

  另一方面,农村信用环境较差,在传统征信系统上几乎都缺乏有效的个人信息,P2P平台也无法借助数据征信等手段来实现辅助风控。同时农村多处于偏远地区,人口流动大且分散,P2P平台即便是进行传统线下风控,也面临着交通成本、人力成本过高的问题。

  3、车贷:模式成熟,部分地区饱和

  2014年以来,车贷业务发展迅猛,如今已经成为P2P行业的最热门的细分业务领域之一,也出现了微贷网、投哪网等一批专注车贷的代表平台,此外人人聚财等平台也在今年宣布转型车贷领域。

  车贷作为小额业务的典型代表,除了具有小额分散的合规化特征之外,模式成熟程度较高、流程标准化、门槛低等优势也是其受到诸多平台青睐的原因。

  首先,模式的可复制性太强,加剧了同质化竞争。据网贷天眼数据显示,截至目前,P2P行业涉及车贷业务的平台已经突破1300家,其中专注车贷业务的超过300家。

  车贷平台数量虽然多,但车贷产品却几乎没有出现过实质的创新,随着入局者越来越多,车贷市场的想象空间已经在缩小,因此车贷平台亟需突破现有思维的束缚,摆脱现阶段的“融资-抵押-理财”等单一模式,以建立核心竞争力。

  其次,沿海市场接近饱和,平台亟需寻求错位竞争机会。数据显示,广东、浙江、山东等省市由于汽车保有量巨大,已经成为国内车贷平台数量最多的地区。

  一方面,车贷平台的不断涌入加剧了当地车贷行业的竞争,后入者的优势越来越小,生存成本却越来越高;另一方面,上海、杭州、深圳等城市汽车限购令的实施,一定程亚博国际平台手机版产品 数字峰会_星玄未来亚博国际平台手机版平台度上影响了当地汽车交易市场的活跃度,从而导致当地车贷平台业务出现增长缓慢或停滞的局面。

  基于上述情况,目前已有老牌车贷平台向中部地区转移,果树财富集中发力济宁、济南、临沂、郑州等中原地区,微贷网则重点布局山东、湖南、安徽、江西等省份。

  综上所述,消费金融、农村金融、车贷业务都是值得尝试的转型方向,但是三者对比之下,唯有车贷的发展势头比较稳定。

  首先,P2P+消费金融模式虽然能够在资金端和资产端之间形成闭环,但诚如前文所说,由于风控不成熟,平台也无法一一监控资金的真实用途,对于投资人而言,这种投资虽然达到了小额的目的,但风险却是极大的。

  其次,农村金融服务对象的高违约率、高风险性等先天性难题短期之内还无法克服,尤其是自然灾害等风险更是无法通过风控手段来实现预判的,因此对于理财端来说,涉农业务对投资人风险承担能力的要求还是比较高的。

  最后,相较而言车贷面临的难题就简单得多了,业务模式、风控流程都趋于成熟,资产开发难度不大,进入门槛比较低,市场环境也相对良性,发展难点只在于平台能不能建立核心竞争力。即便是面向投资人,车贷资产的评估标准、程序等方面也比较清晰、透明,便于投资人对项目进行独立、客观的判断及分析。